Le mobile money en RDC compte aujourd’hui plus de 34 millions de comptes actifs, un chiffre qui dépasse largement celui des comptes bancaires traditionnels du pays. Ce mode de paiement, accessible directement depuis un simple téléphone portable, est devenu l’outil financier le plus utilisé par les Congolais au quotidien, loin devant les services bancaires classiques.
Cette croissance rapide transforme la manière dont des millions de personnes accèdent à l’argent, épargnent et effectuent des transactions, dans un pays où la majorité de la population n’a jamais eu de compte en banque.
L’essor du mobile money en RDC
Le nombre d’abonnements aux services financiers mobiles est passé de 6,59 millions en 2020 à plus de 34 millions début 2026. Cette progression représente une multiplication par plus de cinq en seulement six ans, portée principalement par trois opérateurs.
Le marché est aujourd’hui dominé par M-Pesa de Vodacom, qui contrôle environ 43% des abonnés, suivi d’Airtel Money avec 41% et Orange Money avec 14%. Cette concentration entre deux acteurs principaux illustre à quel point le secteur s’est structuré rapidement autour de quelques plateformes fiables.
Kinshasa reste le principal centre financier numérique du pays avec plus de 7 millions d’utilisateurs actifs, suivi par le Haut-Katanga et le Nord-Kivu, deux provinces où l’activité économique reste forte malgré les défis d’infrastructure.
Pourquoi les paiements numériques progressent
Plusieurs facteurs expliquent cette adoption massive des paiements numériques en Afrique, et particulièrement en RDC. La simplicité d’utilisation arrive en tête : ouvrir un compte mobile money ne demande qu’un numéro de téléphone, contrairement à un compte bancaire qui exige des documents souvent inaccessibles pour une grande partie de la population.
L’accessibilité géographique joue aussi un rôle central. Les agents mobile money sont présents jusque dans des zones où aucune agence bancaire n’a jamais ouvert ses portes, ce qui explique la croissance de la banque mobile dans les régions rurales autant que dans les grandes villes.
Une décision récente de la Banque Centrale du Congo devrait accélérer encore cette tendance. À partir d’avril 2027, les paiements en espèces en devises étrangères devront transiter par des virements bancaires, des cartes ou des portefeuilles électroniques, ce qui devrait gonfler mécaniquement les volumes de transactions mobiles dans les prochains trimestres.
L’inclusion financière grâce à la technologie
Le taux d’inclusion financière en RDC atteint désormais 58%, mais la bancarisation classique plafonne entre 25 et 30%. Cet écart s’explique presque entièrement par le mobile money, qui permet à des millions de Congolais d’accéder à des services financiers sans jamais passer par une banque traditionnelle.
Le tableau suivant résume l’évolution du secteur entre 2020 et 2026 :
| Période | Comptes actifs | Taux de pénétration |
| 2020 (T1) | 6,59 millions | 7,5% |
| 2023 (T3) | 21,67 millions | 22,8% |
| 2025 (T4) | 34,33 millions | 30,6% |
| 2026 (T1) | 34 millions | Stable |
Plus de 80% de la population congolaise étant née après l’an 2000, cette jeunesse connectée constitue le moteur principal de cette économie sans espèces qui s’installe progressivement dans les habitudes quotidiennes.
Les disparités qui persistent encore
Toutes les provinces ne bénéficient pas de la même manière de cette progression. Le Bas-Uele et la Tshuapa, dans l’ouest du pays, affichent des niveaux d’adoption très faibles, freinés par l’insuffisance des infrastructures télécoms et la faible densité des points de service.
Une concurrence qui s’intensifie
L’arrivée annoncée de la fintech Wave sur le marché congolais pourrait bousculer l’équilibre actuel entre les trois opérateurs dominants. Wave, connue pour ses frais réduits sur d’autres marchés africains, pourrait accélérer davantage l’adoption du mobile money chez les Congolais les plus sensibles au coût des transactions.
Les opportunités pour les entreprises numériques
Cette infrastructure de paiement mobile ouvre la voie à un écosystème grandissant de services numériques. Des plateformes comme Pin Up Congo, aux côtés d’autres services en ligne, s’appuient directement sur cette base d’utilisateurs mobile money pour proposer des paiements rapides et accessibles sans passer par le système bancaire traditionnel.
Le secteur mobile money génère déjà plus de 647 millions de dollars de chiffre d’affaires annuel en RDC, un signal fort pour toute entreprise numérique qui cherche à construire un modèle de paiement adapté à la réalité congolaise plutôt qu’à copier des solutions conçues pour d’autres marchés.
Ce qui va suivre
Selon le rapport The Mobile Economy 2025 de la GSMA, la RDC pourrait enregistrer 15 millions de nouveaux abonnés à l’internet mobile entre 2025 et 2030, ce qui alimenterait directement la croissance du mobile money dans les années à venir.
L’interdiction progressive des paiements en espèces en devises étrangères, combinée à l’arrivée de nouveaux acteurs comme Wave, devrait continuer à transformer le paysage des paiements numériques dans le pays d’ici la fin de la décennie.
En conclusion, le mobile money s’est imposé comme le pilier central de la transformation financière de la RDC, dépassant largement le système bancaire traditionnel en nombre d’utilisateurs. Cette dynamique, portée par une jeunesse connectée et une régulation en évolution, positionne le pays comme l’un des marchés de paiements mobiles les plus dynamiques d’Afrique centrale.